信托公司纳入互联网贷款业务新规,消费金融信托要凉凉

时间:2021/02/26 15:52:37尤斯财富

2021-02-20银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(下称:通知),进一步规范互联网贷款业务行为,对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的“出资比例、集中度指标,限额指标”等方面提出了细化审慎监管要求。


此外,进一步明确信托公司参照执行《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称:办法)和《通知》的规定。


通览《通知》原文,银保监会对商业银行满满的爱,通过设置“出资比例、集中度指标,限额指标”目的在设置防火墙,把商业银行与其它机构区别表述,核心是保护商业银行。不让商业银行参与互联网贷款业务过深,避免商业银行风险暴露过大,2021.01月发文支付宝等互联网平台不许再卖互联网存款理财产品也是同理。


单独强调信托公司纳入《办法》和《通知》,有认为信托公司把商业银行带坏了的意思,但信托牌照规定了信托可整合货币,资本,实业3大领域,是可以做这些业务的呀,话说回来,信托公司在商业银行面前只是小弟,与其担心信托公司把商业银行带坏了,不如操心信托公司被商业银行带坏了。

信托公司与商业银行合作参与互联网贷款业务,过往一般体现为面向普通自然人消费者的消费金融信托产品,具体操作套路为:


信托公司联合商业银行出优先级资金,第三方科技公司提供技术支持及少许劣后资金,以互联网推广获客,单笔放款在2000-数万不等,用爬虫软件违规获取消费者手机通迅录做风控条件,清收方式以爆欠款的消费者通迅录为主,引发大量社会矛盾,因为:


1,利率高昂,本质是金融高利贷


消费者需承受的利率得24%-36%,大部分信托公司是贴着36%的红线来设计利率。资本为了利润无所不用其极。


2,消费者一般为自然人客户


自然人客户普遍对金融专业知识了解有限,难以对成本,风险有清晰认识,容易被诱导过度透支消费。


3,不能挣困难群众的钱


连2000-数万都要来借金融高利贷的自然人客户,以困难群众居多,换言之:消费金融信托是从困难群众身上挣钱,国内花天量代价才完成脱贫任务,可不能让金融高利贷把刚脱贫的困难群众重新搞贫困了。


即:面向自然人客户的金融高利贷严重违背了“精Z扶P,小康路上一个都不能少”的最高指示。


《通知》也有支持的领域


《通知》原文“要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的原则。同时,为确保有序整改、平稳过渡,《通知》充分考虑实际情况,合理设置了过渡期。,,,更好地服务实体经济、服务广大人民生活。”


即:支持互联网贷款业务给小微企业融资,给小微企业提供连续性的金融服务。


原因:1,小微企业是拿钱投入了社会化大生产,给社会生产了更多物质财富;2,小微企业老板比普通自然人精明很多,不精明的话,开办的小微企业早倒闭了。他们对风险收益有更深刻的认识,更理性,有利可图时,才会来接受高利率;3,支持小微企业融资是一惯的大政方针。



作者:李 奎 霖
来源:觀 復 固 收 研 究

责任编辑:Tnews

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