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之前有“存5年不如存1年”的现象，如今竟然出现了直接叫停5年期定存的稀罕事。

日前，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了关于调整该行存款利率的相关公告。在公告中，这家村镇银行表示，综合考虑同业机构的利率水平，自2025年11月5日起，对定期人民币存款利率进行调整，取消五年期整存整取定期存款。本机构吸收的存款按照《存款保险条例》受到保护。

具体来看，土右旗蒙银村镇银行将一年期定存由1.50%调整为1.45%，二年期定存1.60%调整为1.55%，三年期定存1.95%调整为1.85%。但是，该行之前在售的五年期定存（原利率1.90%）直接显示为空缺。

通过搜索公开渠道发现，这是行业首个明确取消5年期定存产品的案例。

银行存款持续下调的原因

当前我国经济面临内需不足、投资放缓等挑战，下调存款利率可以引导居民减少储蓄，将资金投向消费和投资领域，激活经济活力。同时，也有助于为房地产市场 “稳预期”，减轻购房者还款压力，释放购房需求。

受LPR下行影响，贷款收益持续走低，而高存款利率不断增加银行成本，2025年上半年，我国商业银行整体净息差降至1.6% 的历史低位，中小银行更是普遍低于1.5%，下调存款利率能有效降低付息成本，拓宽盈利空间。同时，监管部门持续遏制 “高息揽储” 的恶性竞争，银行响应监管 “理性定价” 要求，推动利率定价回归理性。此外，近年来居民偏爱长期存款锁定收益，导致银行长期存款占比升至42%，银行通过下调中长期存款利率，可引导居民减少长期储蓄，缓解资产负债的期限错配风险。

同时，市场资金供求变化。截至 2025 年9月末，我国人民币存款余额高达324万亿元，较去年同期增长近23万亿元，庞大的存款基数让银行不再需要靠高利率吸引资金，反而有动力通过降息控制成本。随着理财打破刚兑、货币基金收益率走低，居民对存款的依赖度下降，2024年银行理财规模增长12%达 36.8万亿元，这一趋势降低了银行降息的市场阻力。

对于取消发售5年期定存动机，邮储银行研究员娄飞鹏表示，银行调整人民币定存的案例非常常见，但直接取消五年期产品的案例以前应该没有听说过。

有上市银行人士向记者分析，不同银行的负债情况不同，一般会通过调整长短期限的定存利率来平衡该行的人民币存款规模。在息差压力下，银行持续下调存款利率也属于正常行为。另外，由于规模、区域经济等因素影响，过去中小银行对高息存款的依赖度更高，付息成本也相对较重。

邮储银行研究员娄飞鹏进一步向记者表示，在息差压力下，出于成本控制等多方面的考量，银行一般不愿意吸收期限更长的存款。类似之前出现的部分银行长短期利率倒挂，土右旗蒙银村镇银行此举，应当是预期未来利率还将进一步下行，因此干脆取消了5年期产品。

银行存款利率持续下调的影响

对储户的影响：存款利率下调直接导致储户利息收益减少，如 100 万元存五年定期，年利息从原来的 2.7 万元缩水至 1.3 万元。这可能会促使储户调整资产配置，将部分资金转向理财、国债等高收益产品。

对银行的影响：有助于银行降低付息成本，缓解净息差收窄的压力，但也可能导致存款市场竞争加剧，尤其是中小银行，可能面临存款流失的风险。同时，银行也会加速向财富管理、中间业务等领域转型，探索新的盈利增长点。

对经济的影响：存款利率下调可引导资金从银行流出，进入实体经济和资本市场，为经济发展注入动力，推动企业直接融资，助力经济高质量发展。