尤斯财富

对比传统保险与家族信托，凸显保险金信托灵活适配性；提供定制实操方法，并解答高频疑问，助力掌握这一财富管理工具。

“只有身价千万的富豪才需要保险金信托？”

张笑蓉：这是常见误区。平安信托的保险金信托1.0版本设立门槛只需要100万的保额（如100万定额终身寿险），适合中产及以上家庭。比如一位40岁的客户，每年交不到2万保费，连续交20年，就实现保额100万，可以设立平安的保险金信托了，实现用小资金撬动大传承。

“保险金信托就是买一份高额保险，受益人写平安信托？”

黄慧：不完全正确。保险金信托是“保险+信托”的组合。您需要先买一份人寿保险（这里的保险产品，平安信托可以支持定额终身寿、年金保险、增额终身寿、两全险等），再将保单的受益人指定为平安信托，当保险理赔时，理赔金进入信托账户，由平安信托按您提前约定的规则进行管理和分配。简单说，保险解决了您的保障需求，以及确定了后续保险金信托的“钱从哪里来”，而信托则帮您解决了赔付的“钱怎么管、怎么分”。

“把保单受益人改成平安信托，我就对保单赔付资金完全失去控制权了？”

张笑蓉：恰恰相反。客户可以在信托合同中灵活设定信托财产的分配规则，从而实现其对保单理赔资金的全盘掌控和安排。比如子女18岁前每月领1万生活费，考上重点大学领50万教育金，结婚时领100万婚嫁金，创业时领200万启动金等等。客户也可以设定“若发现子女赌博、吸毒就暂停分配”这种定制条款，用分配规则正向引导子女健康成长。进一步实现对理赔后大额资金的科学合理安排。

保险金信托最独特的价值体现在：“用小钱撬动大传承，用规则替代人情”，“以契约锁定收益，让财富永续稳享”

黄慧：

1、“用小钱撬动大传承，用规则替代人情”

比如：定额终身寿保险，每年交10万保费，20年后获得500万保额，同时通过信托让这500万按你的意愿分配，相当于“花200万解决500万的传承问题”，性价比极高。

2、“以契约锁定收益，让财富永续稳享”

像增额终身寿/年金类保险，每年交10万保费，20年后获得200万总保费，同时通过信托让这200万按你的意愿分配，保险合同中明确约定保底收益率（如2.5%复利递增），20年后现金价值可达250万+。同时通过信托将这笔资金按约定规则分配（如子女教育金、养老生活费分期给付），相当于“用200万锁定250万+的稳健增值，让每一笔钱都按规划稳稳服务家庭需求”，实现保本保息与灵活传承的双重保障。

“装入保险金信托的保单理赔后的资金，要交税吗？”

张笑蓉：根据《中华人民共和国个人所得税法》（以下简称《个人所得税法》）第四条的规定，保险赔款是免征个人所得税的。同时，指定受益人的保险金是受益人的个人财产，不应列人被保险人遗产。目前国内暂无遗产税和赠与税，因此，保险理赔金进入信托时也无需交税。

“已装入保险金信托的保单，可以中途退保吗？”

张笑蓉：分两种场景，如果保单的投保人还是客户本人，退保后由客户领取，同时因保单资产已清算完毕，所以信托提前终止。

如果保单的投保人是平安信托，退保后保单现金价值会进入信托账户，由信托按规则管理，不会直接退回给客户。若客户急需用钱，可在信托合同中提前约定“紧急备用金条款”。